Topul băncilor cu cele mai mari pierderi în ultimii trei ani

   Gradul de comisionare al băncilor după anul 2008 a crescut continuu. Principiul „decât un credit neperformant, mai bine un comision gras” funcționează și pare a constitui strategia pentru limitarea pierderilor sau chiar intrarea pe profit.
Topul pierderilor din sistemul bancar pe ultimii trei ani e rezultatul politicii de creditare nesăbuite de înainte de 2008. În alcătuirea acestui top am luat în calcul doar situațiile depuse la ministerul finanțelor ale băncilor, nu și pe cele de la nivel de grup. Din acest motiv, situația pierderilor înregistrate este mai mică decât cea declarată la nivel de grup, unde există un grup, cum e cazul BCR sau BRD. Rata creditelor neperformante a crescut de nouă ori din 2007 până în martie 2014. Cea mai mare parte a acestor credite, contrar părerii generale, nu s-au dat cu buletinul persoanelor fizice, ci aparțin firmelor. Maximul atins de creditele neperformante a fost de 22,3%, după care a coborât spre procentul de 17%, ca urmare a operațiunilor de curățare a bilanțurilor. Băncile au înțeles că e mai bine să renunțe la unele credite neperformante, vânzându-le firmelor de recuperare, în felul acesta încasează ceva, cât de puțin.

    200 de milioane de euro câștigă anual băncile doar din comisioanele aplicate cardurilor la retragerea de numerar. Topul comisioanelor practicate la retragerea de numerar din bancomatele proprii este condus de BCR, urmează Bancpost, apoi BRD și Volksbank. Comisioanele practicate de acestea sunt cuprinse între 0,25% din suma retrasă+ minim 0,5 lei și 0,2% din suma retrasă + minim 0,4 lei. Cele patru bănci se regăsesc în topul pierderilor cumulate pe ultimii trei ani din sistemul bancar.

   La administrarea unui cont bancar curent  în valoare de 1.000 de lei și a celor mai uzitate operațiuni (încasare, retragere numerar, plăți și transferuri), comisioanele lunare cele mai mari sunt practicate de BRD (32,5 lei), BCR (26,5 lei), Raiffeisen (24,5 lei), Alpha Bank (24,01 lei). Trei din fruntașele topului se regăsesc și în topul pierderilor din sistemul bancar. Topul comisioanelor lunare pentru internet banking este condus de Alpha Bank cu 25 lei, BRD cu 24 de lei, Raiffeisen cu 21 de lei și BCR cu 18 lei. Și aici întâlnim trei bănci din topul pierderilor. Comisioanele paracticate de bănci la încasare pentru sumele cuprinse între 1.000 și 50.000 lei variază între 0 lei la ING și 7 lei la BRD. BRD, Bancpost, Volksbank și BCR sunt în fruntea clasamentului, cu sume între 4 și 7 lei. La sumele mai mari de 50.000 lei comisioanele pleacă de la 0 lei la ING și ajung la 22,5 lei la Bancpost. Alături de Bancpost, în acest clasament se mai află BRD, Voksbank și Alpha Bank, cu sume cuprinse între 7 lei și 22,5 lei. Vorbim, totuși, de sume ce intră efectiv în cont și nu presupun niciun cost pentru bancă, deoarece administrarea contului e încasată separat.

    Toate aceste topuri ale comisioanelor practicate ne arată cum băncile vor să se scoată pentru prostiile făcute doar pe seama clienților. E și asta o strategie, dar pe termen lung duce la diminuarea cotelor de piață, adică pierderea clientelei. Astfel, Voksbank a scăzut de la 5% cotă de piață în 2011 la 3,8% cotă de piață în 2013. Situația este similară și în cazurile BCR și BRD, cu diminuări de la 20,1% la 17,5%, în cazul BCR și de la 13,6% la 13%, în cazul BRD. Scăderile sunt mai dramatice dacă le raportăm la anul 2008, astfel, Volksbank a scăzut de la o cotă de 6,8% în 2008, la 3,8%, anul trecut. Toate aceste mutații de pe piața bancară nu conduc la concluzia unei reveniri a creditării în următorii doi ani. Prudența în creditare și comisionarea excesivă par a fi direcțiile de acțiune principale pentru bănci în viitorul apropiat.